Показатель долговой нагрузки (ПДН)
Показатель долговой нагрузки (ПДН) — это финансовый коэффициент, который характеризует соотношение между ежемесячными платежами по кредитам и доходами заемщика. Этот показатель широко используется банками и другими финансовыми организациями для оценки платежеспособности заемщика и принятия решения о выдаче кредита.
ПДН помогает определить, какую часть своего дохода заемщик направляет на обслуживание кредитных обязательств. Чем выше этот показатель, тем выше финансовая нагрузка на заемщика, что может увеличить риски для банка.
Расчет ПДН
Формула расчета: ПДН = (Сумма ежемесячных платежей по кредитам / Ежемесячный доход заемщика) × 100%
Основные аспекты Показателя долговой нагрузки:
Обязательства, учитываемые в расчете:
-
Ипотека.
-
Потребительские кредиты.
-
Автокредиты.
-
Кредиты на образование.
-
Минимальные платежи по кредитным картам.
-
Займы в автоломбардах.
Автоломбард — это финансовая организация, предоставляющая краткосрочные займы под залог автомобиля. Выплаты по займам в автоломбардах также включаются в расчет ПДН, поскольку они являются обязательствами заемщика.
Доход заемщика:
- Учитываются только официально подтвержденные источники дохода:
- Зарплата.
- Пенсии.
- Доход от предпринимательства.
- Иные подтвержденные поступления.
Нормативы и регулирование:
- Центральный банк РФ обязал финансовые учреждения учитывать ПДН при принятии решений о выдаче кредитов.
- Если ПДН превышает 50%, банк должен учитывать повышенные риски невозврата кредита.
Применение Показателя долговой нагрузки
Оценка платежеспособности:
- Финансовые организации, включая автоломбарды, используют ПДН для оценки рисков перед выдачей кредита.
- Высокий ПДН (>50%) может стать основанием для отказа в кредите.
Риски для заемщика:
- Заемщики с высоким уровнем ПДН подвергаются большему риску дефолта по своим обязательствам, особенно если доходы нестабильны.
Рекомендации по ПДН:
- Оптимальный уровень ПДН — до 30%, чтобы избежать избыточной финансовой нагрузки.
Пример расчета
- Доход: 60 000 рублей в месяц.
- Обязательства:
- Ипотека: 10 000 рублей.
- Потребительский кредит: 5 000 рублей.
- Займ в автоломбарде: 3 000 рублей.
- Общая сумма ежемесячных платежей: 18 000 рублей.
- ПДН = (18 000 / 60 000) × 100% = 30%.
Значимость ПДН
Для заемщика:
- Учитывание ПДН помогает оценить, безопасно ли брать новый кредит или займ, включая обращение в автоломбард.
Для финансовых организаций:
- Позволяет минимизировать риски невозврата средств, особенно по займам, обеспеченным залогом, таким как автомобиль.
Для экономики:
- Контроль над уровнем ПДН способствует финансовой стабильности в стране, предотвращая массовую закредитованность.